Crédit immobilier : le montant de l’apport personnel moyen explose

Une forte hausse de l’apport personnel moyen

Le 28/11/2023

Malgré la stabilisation des taux immobiliers, l’obtention d’un crédit immobilier est encore assez compliquée en France, comme le témoigne la forte augmentation de l’apport personnel indiquée par le courtier Finance Conseil.

Une hausse de salaire de 23 %

Pour obtenir le crédit adéquat qui finance un programme immobilier neuf à Montpellier par exemple, il est désormais indispensable de gagner plus. D’après les propos recueillis auprès de Sophie Ho Thong, la directrice juridique de Finance Conseil, pour accéder à un prêt immobilier d’une valeur de 300 000 €, un ménage doit gagner au moins 5 300 € par mois. Il s’agit d’une augmentation de 23 %, soit l’équivalent de 1 000 € supplémentaires par rapport aux chiffres publiés l’année dernière.

À titre de référence, le salaire médian en France est évalué aux alentours de 2 000 €. Toujours selon Sophie Ho Thong, un foyer composé de deux personnes bénéficiant de ce niveau de salaire n’est pas encore en mesure d’obtenir un crédit immobilier d’un montant de 300 000 €. Les emprunteurs qui gagnent 4 000 €, quant à eux, ne pourront pas accéder à une somme supérieure à 230 000 €. Pour obtenir le montant dont vous avez besoin pour financer un projet immobilier neuf, il est donc nécessaire de mobiliser davantage d’apport personnel. Dans le cas contraire, baisser le montant du prêt immobilier, et s’orienter vers un bien moins coûteux sera inévitable.

Jusqu’à 272 000 € d’apport

D’après les dernières statistiques fournies par le courtier Finance Conseil, le montant de l’apport personnel pour obtenir un crédit immobilier atteint des sommets en France. Aujourd’hui, sur l’ensemble du territoire français, il s’établit à une moyenne de 72 000 €, soit 10 000 € de plus que l’année dernière. En revanche, en Île-de-France, cette moyenne s’établit à 272 000 €, là où les prix immobiliers sont particulièrement élevés par rapport à la moyenne. Les ménages concernés par ce montant sont majoritairement des secondos accédants. Dans le classement établi par Finance Conseil, l’apport personnel moyen est de :

90 000 euros minimum en Auvergne-Rhône-Alpes,
85 000 euros en moyenne en Bretagne, dans les Pays de la Loire et en région Provence-Alpes-Côte d'Azur,
50 000 euros en Occitanie et en Nouvelle-Aquitaine,

Par ailleurs, les Hauts-de-France affichent la plus forte hausse sur l’ensemble du territoire français. En un an, l’apport personnel moyen passe donc de 31 000 € à 76 000 €.

L’apport personnel : définition et fonctionnement

L’apport personnel fait référence à la somme que l’emprunteur verse auprès de l’établissement bancaire pour obtenir le crédit immobilier dont il a besoin. En d’autres termes, il s’agit du montant minimal que vous devez disposer pour réaliser votre achat immobilier. Exprimé en pourcentage, l’apport personnel sert surtout à couvrir les frais liés à l’achat du bien immobilier neuf en VEFA, c’est-à-dire les frais de dossier, les frais de notaire et les frais de garantie. Dans la pratique, les établissements bancaires exigent un apport personnel dont le montant représente au moins 10 % de la somme empruntée. Plus votre apport sera important, plus vos chances d’obtenir le crédit dont vous avez besoin seront élevées. Le pourcentage idéal avoisine les 30 %. En revanche, si vous vous présentez avec un apport de 20 %, certaines banques sont prêtes à baisser légèrement les taux, à raison de 0,20 à 0,30 %.

Il faut tout de même savoir que l’apport personnel n’est pas obligatoire, mais la majorité des établissements bancaires l’exige au moment de déposer votre demande de financement. L’objectif est de partager les risques et d’assurer au moins les dépenses de base préalablement citées. En limitant le montant du crédit à la valeur du logement neuf, l’établissement bancaire sera en mesure de récupérer les fonds dans son intégralité, si jamais l’emprunteur n’est pas en mesure de rembourser son prêt.

Est-il possible d’emprunter sans apport ?

Contrairement à ce que l’on pense, il est tout à fait possible d’obtenir un crédit immobilier sans apport personnel pour financer un programme neuf à Toulouse par exemple. Depuis déjà plusieurs années, les établissements bancaires proposent des prêts sans apport, également connus sous l’appellation de prêt à 110 %. Le crédit immobilier couvre donc les frais annexes, en plus du coût du logement neuf.

Les primo-accédants, c’est-à-dire les personnes qui achètent leur résidence principale pour la première fois, mais qui ne sont pas en mesure de fournir le montant requis, sont les emprunteurs concernés par ce type de situation. L’offre s’adresse également aux clients aisés qui présentent un « très bon profil ». Il s’agit cette fois-ci des emprunteurs ayant de l’épargne auprès de la banque concernée, mais qui ne souhaitent pas ou qui ne peuvent pas débloquer le montant requis pour prétendre au crédit dont ils ont besoin.>