Quels sont les frais bancaires pour l’achat d'un appartement neuf ?
Pour prévoir les frais d'acquisition de votre appartement neuf, il vous faudra évaluer les frais bancaires.
Si vous empruntez pour acheter un appartement neuf, en plus du coût des intérêts, vous aurez des frais bancaires à intégrer à votre budget d’achat.
● De quoi s’agit-il ?
▪ Des frais de dossier
● De quoi s’agit-il ?
▪ Des frais de dossier
Ils peuvent s’élever jusqu’à 1% du capital emprunté. Leur montant est compris en général entre 600€ et 1000€.
Comme leur nom l’indique, ils rémunèrent la constitution du dossier de demande de crédit immobilier. Comme ce coût est libre, fixé par votre banque, vous pouvez le négocier. Si votre profil d’emprunteur est jugé bon, vous pouvez obtenir entre 50% et 100% de réduction des frais de dossier.
▪ Des frais de garantie
▪ L’hypothèque
▪ Le privilège de prêteur de deniers (PPD)
▪ La caution
▪ Les assurances
▪ L’assurance décès invalidité
▪ L’assurance perte d’emploi
La banque qui vous accorde votre crédit vous demandera des garanties pour se protéger en cas d’impayés des mensualités. Il existe 3 formes de garantie dont le fonctionnement et les coûts diffèrent :
En cas de défaut de paiement, la banque pourra saisir et vendre le bien pour se rembourser du capital restant dû. Cette procédure nécessite un acte notarié à payer, des taxes de publicité foncière et des droits de timbre.
L’organisme de prêt sera prioritaire sur les autres créanciers pour être remboursé. Cette procédure nécessite aussi un acte notarié mais pas de taxes de publicité foncière. Elle est réservée aux biens immobiliers construits ou aux terrains. Elle ne peut s’appliquer pour un achat sur plan (VEFA).
Une société privée de cautionnement ou une mutuelle se porte caution pour l’emprunteur contre rémunération. La caution peut aussi être un particulier, il n’y a alors pas de rémunération. Ce mécanisme ne nécessite pas l’intervention d’un notaire.
Quels en sont les coûts des frais de garantie ?
| Capital emprunté | Coût hypothèque | Coût PDD | Coût cautionnement |
| 50 000€ | 2,5% | 1,6% | 0,8% |
| 80 000€ | 2,1% | 1,2% | 0,8% |
| 100 000€ | 2% | 1,1% | 0,7% |
| 150 000€ | 1,9% | 0,9% | 0,5% |
| 200 000€ | 1,8% | 0,8% | 0,4% |
Légalement rien ne vous oblige à souscrire une assurance décès invalidité quand vous contractez un crédit immobilier. Cependant, tous les organismes de prêt vous l’imposeront. En cas de décès ou d’invalidité totale de l’emprunteur, cette assurance prendra à sa charge le remboursement du capital restant dû.
Comment la choisir ?
Vous pouvez opter pour l’assurance décès invalidité proposée par la banque à laquelle vous empruntez. C’est ce qu’on appelle un contrat groupe. Son montant s’élève en moyenne à 0,30% du montant emprunté. Prix, taux de couverture et garanties sont négociables.
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez aussi choisir de contracter votre assurance décès invalidité chez un assureur extérieur. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance. Elle est souvent financièrement plus intéressante car vous pouvez faire jouer la concurrence.
De plus, la loi Sapin II de 2016 vous donne le droit d’en changer tous les ans après la signature du prêt pour en faire baisser le coût.
L’assurance perte d’emploi ne sera pas imposée par la banque prêteuse. Elle est d’ailleurs assez rarement souscrite car ses modalités sont complexes et la prise en charge des mensualités est souvent limitée. Son coût moyen est de 0,30% à 0,80% du montant emprunté.
 | Le TAEG, taux annuel effectif global qui figurera sur votre offre de prêt immobilier englobe l’ensemble des coûts d’emprunt : les intérêts (taux nominal), les assurances, les frais de dossier, les frais de garantie. |
