Qu’est-ce que les Intérêts Intercalaires pour l’achat d’une maison neuve ?

Les intérêts intercalaires sont particulièrement intéressants dans le cadre d'un crédit immobilier pour financer l'achat d'une maison neuve sur plan, notamment lorsque le déblocage des fonds se fait de manière progressive. Le remboursement du capital emprunté ne démarrera qu’après la livraison du bien immobilier. Entre temps, c’est-à-dire durant la période de construction, l’emprunteur ne paiera que ces intérêts évalués à partir du montant des fonds débloqués au fur et à mesure de l’avancement du chantier.

● Quels avantages ?

Le principal atout de ce type d'intérêts réside dans la possibilité d’alléger les besoins en trésorerie durant la construction. Pendant cette phase du projet immobilier, l’emprunteur est amené à payer un loyer, en attendant de s’installer dans sa nouvelle demeure, en plus de ses mensualités.

Aujourd’hui, certains établissements bancaires proposent un paiement différé de ces intérêts, en les répartissant sur les mensualités à verser dès que la maison neuve est livrée.

● Exemple

Les caractéristiques du prêt immobilier

▪ Montant : 200 000 euros
▪ Taux d’intérêt : 2 %
▪ Durée du crédit : 20 ans
▪ Mensualités : 1 012 euros
▪ Taux d’assurance décès invalidité : 0,5 %, soit 83 euros par mois

Échéancier du déblocage des fonds

Avancement des travaux	Pourcentage des fonds débloqués
Signature du contrat de réservation	5 %
Achèvement des fondations	35 %
Mise hors d'eau	70 %
Achèvement des travaux	95 %
Visite de livraison (aucune réserve ni réclamation)	100 %

● Mode de calcul

La formule à appliquer pour calculer la mensualité pour ces intérêts est la suivante :

Étape de la construction	Pourcentage des fonds débloqués	Montant (euros)	Montant mensualité (euros)	Durée (mois)	Coût (euros)
Achèvement des fondations	30 %	60000	60 000*2 %/12 = 100	8	800
Mise hors d'eau	35 %	70000	(70000+60000)*2 %/12 = 217	4	868
Achèvement des travaux	25 %	50000	(50000+70000+60000)*2 %/12 = 300	3	900
Coût total	2 568

Le coût additionnel généré par les intérêts intercalaires, avec les mensualités de l’assurance décès invalidité revient donc à : 2 568 euros + (83 euros*15 mois) = 3 813 euros.

Le remboursement du capital avec les intérêts suivant la méthode de calcul classique, sans oublier le paiement de l’assurance emprunteur décès invalidité, et ce, sur la durée du crédit, démarrera à la livraison de la maison neuve. Dans ce cas, la mensualité s’établit à 1 012 euros + 83 euros, c’est-à-dire 1 095 euros pendant 240 mois.